MODUL KEUSAHAWANAN WKP 6063 MEMPUNYAI 12 SILIBUS BAGI PROGRAM TEKNOLOGI MARIN DAN PENGAJIAN NAUTIKAL. MANAKALA KEJURUTERAAN KAPAL PULA MEMPUNYAI 10 MODUL SAHAJA
Bab Pertama
Tajuk: Wang, Sumber Pendapatan Dan
Kerjaya
Tujuan:
Pelajar dapat memahami penggunaan wang
sebagai alat pertukaran dalam transaksi, ciri-ciri wang, jenis sumber
pendapatan, mengira pendapatan dengan mengambil kira potongan wajib dan
mengaitkan kerjaya dan pendapatan peribadi.
PENERANGAN
1.1 Menerangkan definisi wang, pendapatan dan kerjaya.
1.1.1Wang
Wang atau duit merujuk kepada satu objek atau barag yang diterima masyarakat umum dan sah disisi undang-undang sebagai medium pertukaran dalam urusan jual beli dan urusniaga. wang juga berfungsi sebagai penyimpan nilai unit akaun dan piawai langsaian hutang. wang tidak mempunyai nilai sebenar tetapi digunakan sebagai pengukur nilai yang menjadi alternatif mudah kepada sistem barter
Selain itu, wang mestilah mempunyai nilai yang stabil dan kuasa beli yang tetap untuk memberi keyakinan kepada orang ramai. Dalam kegunaan harian wang dirujuk sebagai mata wang atau wang kertas dan syiling yang berada dalam edaran sesebuah negara yang mempunyai status tender sah seperti Ringgit Malaysia.
Ciri-ciri wang:
1. Diterima umum
2. Penawaran terhad
3. Kestabilan nilai
4. Tahan lama
5. Mudah dibawa
6. Mudah dibahagikan kepada unit yang
lebih kecil
1.1.2 Pendapatan
Pendapatan
individu merupakan ganjaran yang diterima oleh individu dalam bentuk upah,
gaji, faedah, sewa, keuntungan, dividen dan bayaran pindahan, biasanya dalam
masa sebulan atau satu tahun, sama ada daripada kegiatan produktif atau tidak
produktif.
1.1.2.1 Jenis sumber
pendapatan
Sumber pendapatan aktif
Adalah hasil
daripada pekerjaan atau usaha niaga anda. Sebaik sahaja anda berhenti bekerja
atau berniaga, pendapatan aktif anda akan turut terhenti. Contoh pendapatan
aktif termasuk gaji dan hasil keuntungan perniagaan.
Sumber pendapatan pasif
Diperoleh daripada
simpanan atau pelaburan. Pendapatan pasif tidak mengambil kira status pekerjaan
anda. Contoh pendapatan pasif termasuk faedah atau keuntungan, sewa, dividen
dan juga royalti.
1.1.2.2 Pendapatan boleh guna
Jumlah pendapatan
sebenarnya atau pendapatan bersih yang boleh digunakan oleh seseorang individu
selepas ditolak potongan wajib
Pendapatan boleh
guna = pendapatan individu - potongan wajib
Komponen potongan terdiri .
1. Cukai Pendapatan Perseorangan
- Sumbangan Wajib Individu Kepada Kerajaan Yang Melebihi Satu Tahap Yang Ditetapkan
2. KWSP, PERKESO
- Caruman Pekerja Dalam Bentuk Kewangan Kepada Satu Badan Untuk Kegunaan Masa Depan
3. Zakat
- Sumbangan wajib individu Islam kepada satu badan yang ditetapkan selepas cukup ‘haul’ dan ‘nisab’nya.
1.1.3 Kerjaya
Suatu perjalanan atau kemajuan seseorang dalam sesuatu profesion menggunakan kemahiran, pengetahuan dan pengalaman untuk meningkatkan pendapatan serta taraf hidup.
1.1.3 Kesan pendapatan kepada gaya hidup,
pilihan dan keputusan berbelanja.
Semakin tinggi pendapatan, semakin senang membuat pilihan, semakin selesa gaya hidup.
Pelajar dapat menerangkan konsep nilai masa wang, dan bagaimana simpanan/pelaburan dapat membantu ke arah kesejahteraan kewangan dan meningkatkan kekayaan.
Semakin tinggi pendapatan, semakin senang membuat pilihan, semakin selesa gaya hidup.
Bab Dua
Tajuk : Simpanan dan PelaburanTujuan:
Pelajar dapat menerangkan konsep nilai masa wang, dan bagaimana simpanan/pelaburan dapat membantu ke arah kesejahteraan kewangan dan meningkatkan kekayaan.
PENERANGAN
1.
Definisi
simpanan dan pelaburan
Simpanan
Wang
yang telah disisihkan untuk masa hadapan bagi kegunaan semasa kecemasan atau pembelian barangan yang
bernilai tinggi contohnya wang pendahuluan untuk membeli motosikal atau kereta.
Disyorkan sekurang-kurangnya 10% daripada gaji bersih setiap bulan.
Pelaburan
Simpanan
jangka panjang atau pembelian aset atau sekuriti seperti saham, bon dan dana bersama bermatlamat untuk
menambahkan kekayaan atau pendapatan masa hadapan. Contohnya wang yang
dilaburkan untuk melanjutkan pelajaran, persaraan dan meningkatkan nilai harta
bersih.
Panduan memupuk tabiat menyimpan:
i.
Menabung
sebelum berbelanja
- Menabung
sekurang-kurangnya 10% daripada pendapatan bersih anda.
- Pastikan
anda mempunyai simpanan kecemasan, iaitu sejumlah wang untuk perbelanjaan bagi
tempoh minimum 6 bulan
- Menabung
secara automatik dengan menggunakan skim potongan gaji, auto-debit atau cara
lain sepertinya.
ii. Dorong
diri anda dengan menetapkan matlamat kewangan
- Tetapkan matlamat yang bermakna dan penting untuk menggalakkan
diri anda menabung. Anda boleh menetapkan matlamat jangka pendek, jangka
sederhana dan jangka panjang
iii. Jadikan
tabiat menabung suatu cabaran
- Selepas menabung 10% daripada pendapatan bersih anda, cabar diri
anda untuk meningkatkan jumlah tabungan secara beransur-ansur.
iv. Simpan
sebahagian ‘Durian Runtuh’
- Setiap
kali anda menerima wang seperti bonus atau hadiah wang tunai, masukkan
sebahagian wang itu ke dalam akaun simpanan anda.
- Jika
anda menerima kenaikan gaji, tingkatkan jumlah tabungan bulanan anda.
Bayar diri anda dahulu
Simpan
sebelum anda berbelanja bukan sebaliknya. Kebanyakan orang melakukan ini:
PENDAPATAN
– PERBELANJAAN = SIMPANAN / PELABURAN
Anda
sepatutnya melakukan ini:
PENDAPATAN - SIMPANAN / PELABURAN = PERBELANJAAN
Dengan
cara ini, anda pasti dapat menyimpan sebahagian daripada pendapatan yang diperoleh
setiap bulan.
2. Jenis-jenis
pelaburan
i.
Akaun simpanan
Menyediakan kemudahan apabila anda
memerlukan wang dan anda tidak mungkin kehilangan modal kerana ianya terjamin.
Walau bagaimanapun, pulangan yang diperoleh adalah sedikit dan tiada pertumbuhan
modal.
Sebenarnya
pelaburan ini boleh menjadi berisiko pada jangka masa panjang kerana kesan
inflasi yang boleh menghakis nilai pelaburan anda. Bagi kebanyakan pelabur,
akaun simpanan
adalah sesuai untuk:
•
digunakan
sebagai akaun transaksi.
•
menyimpan
wang bagi perbelanjaan jangka masa pendek dan kecemasan.
•
simpanan
jangka masa pendek tanpa tanggungan risiko atas modalnya.
ii. Bon
Apabila anda
membeli bon kerajaan atau bon syarikat, anda ‘meminjamkan’ wang anda bagi
jangka masa tertentu pada kadar faedah yang telah ditentukan. Hasilnya, anda
menerima pulangan pendapatan yang tetap melalui pembayaran faedah yang juga
tetap.
iii. Harta
tanah
Pelaburan harta
tanah menawarkan nilai dalam dua cara:
•
Nilai modal asas harta tanah akan meningkat
dalam sesuatu jangka masa apabila harga rumah dan tanah meningkat.
•
Anda dapat memperoleh pendapatan hasil
penyewaan. Seperti juga saham, harga harta tanah boleh turun naik dan ada
ketikanya memberi pulangan yang tinggi dan ada ketikanya pula memberi pulangan
yang rendah. Oleh itu, pelaburan dalam harta tanah adalah sesuai bagi pelaburan
jangka masa panjang. Faktor paling penting untuk dipertimbangkan apabila
membeli harta tanah adalah lokasinya.
Harta tanah adalah
sesuai bagi pelabur yang tidak memerlukan wang ‘kecemasan’; mempunyai pelaburan
jangka masa panjang; berkeupayaan membayar balik gadai janji jika kadar faedah
meningkat atau jika harta tanah itu tidak disewa.
iv. Dana
amanah saham
Dalam amanah
saham, wang daripada ramai pelabur individu akan disatukan untuk membeli
beberapa kelas aset yang berlainan, dalam kuantiti yang besar. Pengurus dana
profesional akan menentukan peratusan daripada dana yang akan dilaburkan dalam
setiap kelas aset, dan mengenal pasti negara, industri dan syarikat yang
mempunyai prospek dan pulangan terbaik. Setiap pelabur akan menerima ‘unit’
dalam dana ini, setiap unit mewakili campuran pelbagai kelas aset seperti
saham, bon dan simpanan tetap.
Dana amanah saham
adalah bersesuaian bagi mereka yang :
•
baru
dalam bidang pelaburan.
•
bersedia
mendapatkan khidmat pengurus profesional untuk membuat pilihan pelaburan.
•
mempunyai
jumlah permulaan yang kecil untuk melabur (dengan pilihan untuk menambahkan
pelaburan dari masa ke semasa).
•
mencari
kepelbagaian dalam pelaburan untuk meminimumkan risiko.
v. Saham
Saham (juga
dikenali sebagai ekuiti atau syer) mewakili pemilikan dalam sesebuah syarikat.
Apabila anda membeli saham, anda menjadi sebahagian daripada pemilik syarikat
dan berhak atas nilai masa depan sahamnya dan keuntungannya.
Saham di dalam
syarikat menawarkan pulangan kepada pelabur melalui dua cara utama:
• Apabila nilai
keseluruhan syarikat meningkat, nilai sahamnya juga meningkat.
• Anda boleh
memperoleh dividen apabila syarikat membayar sebahagian daripada keuntungannya
kepada pemegang saham sebagai pembayaran agihan pendapatan.
Saham berpotensi
menghasilkan pulangan yang tinggi. Walau bagaimanapun, nilai saham berpotensi
merosot jika prestasi pasaran saham jatuh.
Pada umumnya pelaburan saham sesuai
bagi pelabur yang:
•
ingin
membina asas simpanan bagi matlamat kewangan jangka masa sederhana dan panjang.
•
mempunyai
rangka masa pelaburan yang lebih panjang.
•
selesa
dengan keadaan saham yang turun naik bagi nilai pelaburan dalam jangka masa
pendek, sebagai gentian untuk mendapat pulangan yang tinggi dalam jangka masa
panjang (dalam bentuk pendapatan dividen dan pertumbuhan modal).
Istilah
jangan letakkan semua telur di dalam
satu bakul boleh digunakan sebagai pengajaran dalam pelaburan. Sekiranya anda meletakkan semua telur dalam
satu bakul, jika bakul itu terjatuh, kemungkinan semua telur itu akan pecah.
Seperti juga dengan pelaburan anda, jangan melaburkan wang anda dalam satu
jenis pelaburan sahaja. Jika apa-apa berlaku kepada pelaburan tersebut, semua
wang itu akan hilang. Adalah penting untuk mempelbagaikan pelaburan anda.
Contoh:
Ahmad mempunyai RM250,000. Dia membeli
satu unit rumah pangsa berharga RM100,000. Dia juga melabur dalam amanah saham
sebanyak RM30,000, membeli bon sebanyak RM50,000 dan selebihnya disimpan dalam
akaun simpanan tetap. Dengan cara ini, Ahmad telah mempelbagaikan pelaburannya.
3. Konsep
nilai masa wang dan faedah
Konsep
nilai masa wang
Nilai
masa wang ialah idea mudah bahawa wang bertambah mengikut masa kerana kuasa
faedah kompaun.Faedah kompaun ialah faedah yang diperoleh atas jumlah simpanan
asal ditambah dengan faedah atas faedah yang diterima, yang mana akan membawa
kepada pertambahan yang lebih besar pada tempoh yang berikut. Wang anda tidak
bertambah pada kadar mudah. Wang bertambah secara eksponen. Pertambahan eksponen
ini dipanggil faedah kompaun.
Faktor
yang memberi kesan kepada nilai masa wang:
•
Kadar faedah – pilih institusi yang
menawarkan faedah yang tinggi.
Semakin
tinggi kadar faedah, semakin cepat jumlah wang anda meningkat hasil daripada pengkompaunan.
•
Jumlah disimpan – simpan sebanyak yang
mungkin dan sekerap yang mungkin.
Walaupun
anda disarankan untuk menyimpan 10% daripada pendapatan setiap bulan, adalah
lebih baik jika anda dapat menabung 20% - 30% kerana ini meningkatkan lagi
simpanan pada masa hadapan. Semakin banyak wang yang ditabung sekarang, semakin
mudah untuk mencapai matlamat kewangan.
•
Masa – simpan selama yang mungkin.
Semakin
lama wang disimpan, semakin lama wang anda memperoleh manfaat faedah kompaun
Bab Tiga
Tajuk : pengurusan kredit dan hutang
Tujuan:
PENERANGAN
KREDIT
DAN HUTANG
1. Konsep kredit dan hutang dan pelbagai
jenis kredit
Kredit adalah kemudahan pinjaman dengan persetujuan untuk
membayar balik mengikut syarat dan terma perjanjian pinjaman yang telah
ditetapkan. Apabila anda meminjam, anda diberikan kemudahan kredit dan
sekiranya anda menggunakan kredit tersebut maka anda dikatakan berhutang. Ingat!
Hutang adalah wang yang telah dipinjam dan mesti
dibayar balik.
Contoh :
Anda diberi satu kad kredit
dengan had kredit sebanyak RM3,000. Jika anda telah membelanjakan RM1,000
dengan kad kredit tersebut, maka RM1,000 kredit yang telah digunakan itu akan
menjadi hutang.
SEBELUM
: RM3,000 kredit sedia ada
SELEPAS
: RM2,000 baki kemudahan kredit
RM1,000
jumlah hutang
Kategori Hutang
·
Hutang bagi tujuan produktif:
-
meminjam wang pada kadar berpatutan untuk dilaburkan dalam aset berkualiti,
bagi menjana pendapatan seperti rumah, harta tanah, dan untuk meningkatkan
kualiti hidup seperti melanjut pelajaran.
·
Hutang untuk keperluan:
₋
seperti membeli kenderaan.
·
Hutang bagi membiayai gaya hidup:
- mengambil pinjaman baru untuk melunaskan
pinjaman lama tanpa penjimatan kos.
-
mengambil pinjaman peribadi pada kadar faedah tinggi untuk
membiayai percutian atau kos gaya hidup.
Peraturan untuk
meminjam:
·
Pinjaman untuk tujuan produktif sahaja;
·
Pinjaman mengikut kemampuan;
Pastikan anda boleh
membayar balik pinjaman dengan selesa. Adalah disarankan jumlah pembayaran
bulanan semua hutang tidak melebihi 40% pendapatan kasar;
·
Peminjam harus mempunyai tanggungjawab moral untuk membayar balik
pinjaman. Penilaian kreditanda akan terjejas jika anda tidak membayar balik
mengikut terma pembayaran.
Jenis-jenis
Pinjaman
Sebagai
pengguna, anda boleh memilih antara
pinjaman konvensional atauyang berlandaskan prinsip Syariah.Pinjaman yang biasa
ditawarkan kepada orang ramai termasuk:
·
Pinjaman
Pelajaran
Lazimnya ditawarkan oleh pihak
kerajaan, agensi kerajaan dan organisasi swasta kepada pelajar kolej atau
universiti pada caj faedah yang rendah dan perlu dibayar apabila pelajar
tersebut beroleh pekerjaan. Kebanyakan pinjaman yang ditawarkan oleh kerajaan
dan agensinya, seperti dana PTPTN, berasaskan konsep pusingan. Ini bermaksud
terdapat suatu jumlah tetap dalam dana tersebut. Siswazah yang tidak membuat
pembayaran balik pinjaman pelajaran mereka, sebenarnya menafikan hak pelajar
lain untuk menikmati manfaat pinjaman tersebut.
·
Pinjaman Perumahan
Pinjaman perumahan merupakan suatu
komitmen kewangan yang sangat besar serta memakan masa yang panjang untuk
dijelaskan. Sebelum membuat pinjaman, anda perlu membuat perbandingan dan
dapatkan sebanyak mungkin maklumat seperti kadar faedah yang ditawarkan sebelum
menentukan pinjaman yang sesuai bagi anda. Pertimbangkan dengan teliti semua
aspek pinjaman sebelum membuat sebarang keputusan dan antaranya:
– Berapakah
nilai rumah atau tanah yang ingin anda beli? Berapakah ansuran yang mampu anda
bayar setiap bulan? Bagaimana pula dengan aliran tunai bulanan anda?
– Adakah
anda mempunyai cukup wang untuk membuat bayaran pendahuluan dan aliran tunai
yang memadai untuk bayaran ansuran seterusnya?
– Apakah
fi berkaitan atau kos lain yang perlu dibayar? Contohnya fi guaman, duti setem,
fi pemprosesan dan fi pembayaran.
– Adakah
kadar faedah tetap atau kadar faedah berubah selaras dengan perubahan pada
kadar pinjaman asas (BLR - Base Lending
Rates)?
·
Pinjaman kereta
Lazimnya, orang akan membeli kereta
melalui pinjaman yang dikenali sebagai pinjaman sewa beli (Hire Purchase – HP).Anda akan dikenali sebagai penyewa dan
institusi kewangan pula sebagai tuan punya kenderaanitu. Sebagai penyewa, anda
perlu membuat bayaran ansuran berdasarkan terma dan syarat yangtelah
dipersetujui di bawah perjanjian sewa beli. Anda menjadi tuan punya kenderaan
tersebuthanya setelah semua bayaran ansuran dijelaskan.
Seperti pinjaman lain juga, tanya diri
anda soalan-soalan penting sebelum membuat keputusanuntuk meminjam. Anda juga
perlu membuat aliran tunai untuk mengira jumlah ansuran bulananyang mampu anda
bayar.
Lihat contoh di bawah bagipinjaman
sebanyak RM50,000 pada kadar faedah 5% bagi tempoh lima tahun.
Ansuran bulanan : RM1,042.00
Jumlah bayaran faedah : RM12,500.00
Jumlah pinjaman + faedah : RM62,500.00
Anggaran kadar efektif
tahunan: 9.15% - (Kadar faedah
efektif: Merupakan faedah sebenar yang perlu dibayar setelah mengambil kira
faedah kompaun tahunan mengikut tempoh pinjaman)
Penarikan balik: Jika anda ingkar dalam membuat
bayaran, institusi kewangan berhak menarikbalik kenderaan anda kerana mereka
adalah pemilik sah kenderaan tersebut sepanjang tempohpinjaman. Apabila bayaran
tidak dibuat mengikut jadual, institusi kewangan boleh menarik balikkenderaan
dengan melantik penarik yang berdaftar.
·
Pinjaman peribadi
Pinjaman ini ditawarkan bagi kegunaan
peribadi anda, bukannya pembelian berjumlah besar seperti rumah atau kereta.
Memandangkan proses permohonan pinjamannya mudah dan cepat, ia telah menarik
minat ramai peminjam, ditambah pula kebanyakan bank tidak meminta sebarang
penjamin atau cagaran. Pada
kebiasaannya kadar faedah pinjaman
peribadi adalah tinggi. Pastikan yang anda benar-benar memahami
tujuan pinjaman dibuat dan tanya diri anda sama ada anda mampu untuk membuat
pembayaran balik.
Sumber-sumber
Pinjaman
Di
Malaysia terdapat pelbagai institusi kewangan yang menyediakan kemudahan pinjaman. Berikut adalah sumber pemberi pinjaman utama:
i.
Institusi Kewangan Berlesen
Institusi
kewangan berlesen merangkumi bank perdagangan yang dilesenkan oleh Bank Negara
Malaysia (BNM) untuk menyediakan kemudahan kredit kepada orang ramai. Anda
dinasihatkan supaya mendapatkan pinjaman daripada institusi kewangan berlesen
kerana terdapatnya undang-undang dan peraturan yang melindungi hak anda sebagai
peminjam. Untuk mendapatkan senarai penuh institusi kewangan berlesen, sila
layari laman sesawang Bank Negara Malaysia di www.bnm.gov.my
ii. Koperasi
Koperasi
adalah dikawal selia oleh Suruhanjaya Koperasi Malaysia di bawah Kementerian
Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan. Ahli koperasi boleh
meminjam dari koperasi mereka berdasarkan kelayakan dan kriteria yang telah
ditetapkan oleh pengurusan koperasi masing-masing.
iii. Peminjam Wang Berlesen
Peminjam
wang berlesen dilesenkan oleh Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan untuk
menawarkan pinjaman kepada orang ramai. Berbeza dengan institusi kewangan
berlesen, peminjam wang berlesen tidak boleh menerima deposit dan biasanya
kadar faedah pinjaman yang dikenakan adalah lebih tinggi. Anda dinasihatkan
supaya menyemak terlebih dahulu kadar pinjaman mereka sebelum membuat pinjaman.
iv. Peminjam
Wang Tidak Berlesen
Peminjam
wang tidak berlesen beroperasi secara haram dan mereka dikenali sebagai ‘Lintah
Darat’ atau ‘Ah Long’. Mereka menawarkan pinjaman tanpa cagaran pada kadar
faedah yang sangat tinggi, dengan terma dan syarat yang ketat dan tidak jelas.
Mereka juga sering menggunakan ancaman dan kekerasan terhadap peminjam yang
tidak dapat membayar balik pinjaman mereka. Anda dinasihatkan supaya tidak
meminjam daripada peminjam wang yang tidak berlesen.
2. Pengurusan kad kredit
Kad kredit ialah alat pembayaran secara elektronik
yang membolehkan anda membeli barangan atau mendapatkan perkhidmatan tanpa
menggunakan wang tunai.Tetapi ingat, anda masih memerlukan wang untuk
membayar hutang kad kredit.
Ciri-ciri kad kredit
· Yuran
penyertaan
Pengeluar kad kredit mungkin akan
mengenakan yuran penyertaan sekali sahaja. Yuran ini mungkin berbeza antara
satu pengeluar kad dengan yang lain.
·
Had
kredit
Jumlah kredit maksimum yang diberikan oleh
pengeluar kad kredit. Had tersebut ditentukan berdasarkan penilaian terhadap
maklumat yang terkandung dalam borang permohonan.
·
Yuran tahunan
Ialah yuran yang perlu dibayar apabila
anda telah menerima kad kredit. Terdapat juga pengeluar kad kredit yang
mengecualikan yuran ini jika anda memenuhi syarat penggunaan kad kredit anda.
·
Caj kewangan
Ialah caj yang dikenakan keatas baki
yang belum dijelaskan selepas tarikh akhir pembayaran dan dikira berdasarkan
baki harian. Pada masa ini pemegang kad kredit dikenakan faedah secara
bertingkat. Ini bertujuan untuk menggalakkan penggunaan kad kredit secara
berdisiplin.
·
Yuran pendahuluan wang tunai
Yuran ini dikenakan setiap kali
pendahuluan wang tunai dilakukan dan biasanya antara 3% hingga 5%. Yuran ini
merupakan caj kewangan tambahan dan dikira dari tarikh wang tunai tersebut
diambil.
·
Bayaran
minimum
Bayaran minimum yang perlu dibuat oleh
pemegang kad kredit bagi sesuatu bulan. Jika seseorang pengguna kad kredit
tidak membuat bayaran minimum, akaun kad kreditnya mungkin tertunggak.
Kebanyakan jumlah bayaranminimum dikira berdasarkan peratusan daripada jumlah
baki
·
Caj bayaran lewat
Ini adalah caj yang dikenakan jika
anda gagal menjelaskan jumlah minimum bulanan sebelum tarikh akhir pembayaran
yang ditetapkan. Jika anda membayar selepas tarikh ini, anda akan dikenakan caj
kewangan (faedah ke atas baki belum jelas) dan juga caj bayaran lewat.
·
Cukai perkhidmatan
Bermula tahun 2010, setiap kad
kredit akan dikenakan cukai perkhidmatan tahunan sebanyak RM50 ke atas pemegang
kad utama dan RM25 ke atas pemegang kad sampingan. Bayaran ini akan dimasukkan
dalam penyata kad kredit anda.
· Tempoh
tanpa faedah
Anda boleh menikmati tempoh tanpa
faedah, kebiasaannya antara 20 hingga 50 hari dari tarikh urus niaga mula
direkodkan, sekiranya anda tidak mempunyai sebarang jumlah tertunggak dari
bulan sebelumnya.
·
Insentif
-
Memperoleh
mata ganjaran untuk menebus barangan dan perkhidmatan yang biasanya tidak dapat
dinikmati jika bayaran dibuat secara tunai.
- Terdapat
kad kredit yang menyediakan perlindungan insurans kemalangan peribadi dan
insurans perjalanan secara percuma, bergantung kepada jenis kad yang ditawarkan.
Kesan
bayaran minimum ke atas kad kredit
Jika anda hanya membuat bayaran
minimum, anda akan mengambil tempoh yang lebih lama untuk menyelesaikan hutang
kad kredit dan lebih banyak hutang akan terkumpul. Dengan kadar faedah yang
tinggi, anda membayar lebih kepada pengeluar kad kredit jika dibandingkan
dengan harga asal barangan atau perkhidmatan yang anda peroleh dahulu.
3.3. Tanggungjawab sebagai
peminjam
Pengurusan
hutang yang bijak akan membantu anda membina rekod kredit yang lebih baik bagi
memudahkan anda mengambil pinjaman pada masa hadapan. Rekod pembayaran anda
akan dijejaki melalui Biro Kredit Bank Negara Malaysia (BNM). Setiap kali anda
meminjam daripada institusi kewangan berlesen, semua hutang dan rekod
pembayaran anda akan dicatatkan
i. Apa yang
diambil kira oleh institusi kewangan?
Keupayaan untuk mendapat kelulusan
pinjaman biasanya bergantung kepada 3 faktor asas seperti berikut:
·
Tujuan pinjaman
·
Keupayaan membayar balik
·
Sejarah pembayaran
-
Jika anda pernah terlewat atau gagal
menjelaskan pinjaman, ini boleh menjejaskan keupayaan anda untuk memperoleh
pinjaman pada masa hadapan.
ii. Nisbah
hutang kepada pendapatan
Nisbah
hutang kepada pendapatan menunjukkan jumlah pembayaran balik bulanan semua
pinjaman berbanding dengan jumlah pendapatan kasar bulanan anda. Nisbah yang
tinggi menunjukkan seseorang itu tidak mempunyai wang yang cukup untuk
menampung perbelanjaan bulanannya.
Sebagai panduan am, jumlah pembayaran balik
bulanan bagi semua pinjaman termasuk hutang kad kredit tidak boleh melebihi 40%
daripada pendapatan kasar anda.
Kita lihat contoh
kiraan nisbah hutang kepada pendapatan dengan melihat kedudukan kewangan Encik
Daud:
Gaji
pokok
|
RM3,500
|
Elaun
sara hidup
|
RM250
|
Elaun
tetap perumahan
|
RM400
|
Elaun
khidmat awam
|
RM400
|
Insurans
|
RM100
|
Zakat
|
RM170
|
Pinjaman
perumahan
Pinjaman peribadi
Pinjaman kenderaan
|
RM600
RM220
RM
750
|
i)
pendapatan
kasar
= gaji pokok + elaun sara hidup+elaun tetap
perumahan +
elaun khidmat awam
=
RM3,500 + RM 250 + RM 400 + RM 400
=
RM 4,550
ii)
jumlah
pembayaran balik
= pinjaman perumahan + pinjaman peribadi +pinjaman
kenderaan
= RM 600 + RM 220 + RM 750
=
RM RM 1570
Nisbah hutang kepada pendapatan
= Pembayaran Balik Bulanan
Pendapatan Kasar
= RM1,570
RM4,550
= 34.51%
Seperti mana yang
anda boleh lihat, nisbah hutang kepada pendapatan adalah kurang daripada nisbah
yang disarankan. Dalam keadaan seperti ini, Encik Daud mampu membayar balik pinjaman
disebabkan nisbah hutang kepada pendapatan tidak melebihi 40%
Mengelakkan daripada perangkap hutang
Anda
dikatakan telah berhutang secara berlebihan jika beban hutang anda terlalu
berat untuk ditanggung. Dalam keadaan ini mungkin pendapatan anda tidak
mencukupi dan terpaksa menggunakan tabungan atau pelaburan untuk membayar
hutang anda. Dalam keadaan ini, apakah yang anda harus buat?
·
Bertindak
mengikut keperluan bukan kehendak
Menangguhkan kehendak bermaksud
menangguhkan keinginan anda kesuatu masa yang lain. Setiap kali anda ingin
membeli sesuatu, fikirkan terlebih dahulu, terutama jika ia suatu kehendak.
Hidup mengikut kemampuan memerlukan anda belajar mengatakan tidak kepada sesuatu
perbelanjaan yang tidak diperlukan.
·
Elakkan gaya hidup di luar kemampuan
Ada orang yang hidup mewah dengan membeli barangan mahal
padahal mereka tidak mampu. Mereka merasakan adalah penting mengekalkan imej
mereka mengikut tanggapan orang lain. Orang dalam kategori ini sentiasa
menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan mereka dan hanya membuat bayaran
minimum setiap bulan. Mereka berhutang secara berlebihan kerana mengamalkan
hidup di luar kemampuan mereka.
·
Mula
kaji perbelanjaan
Amalkan sistem menjejaki
perbelanjaan anda. Mulakan dengan merekodkan segala perbelanjaan dalam tempoh
tertentu contohnya, selama lapan minggu. Ini bertujuan untuk mengetahui ke mana
perginya wang anda.
·
Bersedia
menghadapi keadaan tidak terduga
Tidak kurang juga, ada orang yang
terpaksa berhutang disebabkan oleh peristiwa yang tidak dapat dielakkan.
Mungkin anda telah mengambil langkah sewajarnya untuk meminjam mengikut had
kemampuan tetapi keupayaan membayar balik hutang boleh terjejas jika berlaku
peristiwa di luar kawalan anda. Peristiwa ini adalah seperti kehilangan
pekerjaan, hilang upaya, menghidapi penyakit kritikal atau lain-lain bentuk
kecemasan.
Apakah akibat tidak membayar hutang?
Kegagalan membayar ansuran pinjaman
atau hutang kad kredit boleh membawa padah buruk. Apabila anda gagal
menjelaskan sesuatu pinjaman, institusi kewangan akan mengambil tindakan
mahkamah terhadap anda.
Sekiranya pinjaman itu ialah
pinjaman kereta, institusi kewangan akan menarik balik dan menjualkan kereta tersebut.
Jika ianya pinjaman perumahan, institusi kewangan akan merampas rumah tersebut
dan melelongnya. Seandainya hasil lelongan tidak mencukupi untuk menjelaskan
hutang sepenuhnya, institusi kewangan akan mengambil tindakan terhadap anda
(dan/atau penjamin, jika ada) untuk menuntut baki hutang.
·
Menjadi seorang penjamin
Apabila kedudukan kredit seseorang
diragui, pihak pemberi pinjaman biasanya akan meminta peminjam menyediakan
penjamin untuk menjamin pinjaman tersebut. Penjamin bukanlah peminjam utama.
Walau bagaimanapun, penjamin
dipertanggungjawabkan atas baki pinjaman yang belum dibayar termasuk faedahnya
sekali sekiranya peminjam utama gagal membuat bayarannya. Jaminan ke atas
pinjaman yang telah diambil akan terus berkekalan sehinggalah kesemua hutang
peminjam dilangsaikan. Tanggungjawab penjamin tidak akan dilepaskan tanpa
penyelesaian penuh pinjaman atau tanpa kebenaran daripada pemberi pinjaman
terlebih dahulu
Bab Empat
Tajuk : perlindungan pengguna
4.1 KONSEP PERLINDUNGAN PENGGUNA
4.1.1 Kerajaan sentiasa menitikberatkan
kesejahteraan pengguna dalam memastikan persekitaran ekonomi yang adil dan
saksama. Dalam keadaan pasaran yang semakin kompleks, pelbagai usaha telah
dilaksanakan oleh Kerajaan sebagai usaha meningkatkan perlindungan pengguna di
negara ini melalui aspek:
(i) Pendidikan
Menyebar luas
pendidikan kepenggunaan melalui pelaksanaan pelbagai program pendidikan secara
formal dan tidak formal serta melalui penggunaan media massa.
(ii)
Perundangan
dan Penguatkuasaan
Menggubal,
melaksanakan dan menguatkuasakan undang-undang bagi meningkatkan tahap
perlindungan pengguna.
4.2 UNDANG-UNDANG BERKAITAN PERLINDUNGAN
PENGGUNA
4.2.1 Di Malaysia, terdapat pelbagai undang-undang
berkaitan perlindungan pengguna yang dikawalselia oleh agensi-agensi Kerajaan
seperti berikut:
(i)
Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi dan Kepenggunaan (KPDNKK)
Bil.
|
Undang-Undang
|
Keterangan Ringkas
|
1
|
Akta Perlindungan Pengguna 1999 (Pindaan 2010)
|
Akta yang diwujudkan khusus bagi melindungi pengguna dari sebarang penipuan, amalan perniagaan yang tidak adil, perlakuan mengelirukan,
representasi palsu, keselamatan barang dan perkhidmatan.
|
2
|
Akta Kawalan Harga dan Anti Pencatutan 2011
|
Memberi kuasa
kepada Kerajaan untuk menetap dan mengawal harga bagi barangan tertentu serta
menetapkan penanda harga dan pelabelan
|
3
|
Akta
Perihal Dagangan 2011
|
Melarang salah
perihal mengenai barang-barang, memberi penyataan palsu/mengelirukan tentang
apa-apa perkhidmatan, tempat tinggal atau kemudahan yang diadakan dalam
perjalanan perdagangan
Meliputi juga
perbahasan/penunjuk yang digunakan berhubung dengan harga barang-barang,
bayaran/kadar bagi perkhidmatan dan tempat tinggal/kemudahan
|
4
|
Akta
Sewa Beli 1967 (Pindaan 2011)
|
Mengawal perniagaan sewa beli dengan
menggariskan hak-hak pengguna yang dilindungi dalam akta ini
|
5
|
Akta
Jualan Langsung dan Skim Anti Piramid 1993
|
Mengawalselia
aktiviti-aktiviti jualan langsung pintu ke pintu dan melalui pos
|
6
|
Akta
Timbang dan Sukat 1972
|
Memastikan unit-unit sukatan dan standard
jisim atau sukat hendaklah berdasarkan kepada sistem unit antarabangsa,
Memastikan alat-alat timbangan adalah tepat dan Melakukan pemeriksaan dan
mengeluarkan perakuan
|
7
|
Akta
Perdagangan Elektronik 2006
|
Suatu
Akta bagi mengadakan peruntukan pengiktirafan undang-undang mesej elektronik
dalam urus niaga perdagangan, penggunaan mesej elektronik itu untuk memenuhi
kehendak undang-undang dan untuk membolehkan dan memudahkan urus niaga
perdagangan melalui penggunaan cara elektronik dan perkara-perkara lain yang
berkaitan dengannya.
|
8
|
Akta
Cakera Optik 2000
|
Suatu
Akta untuk mengadakan peruntukan bagi pelesenan dan pengawalseliaan
pengilangan cakera optik, dan bagi perkara-perkara yang berkaitan dengannya.
|
9
|
Akta
Kawalan Bekalan 1961
|
Mengawal
bekalan barang-barang kawalan bagi memastikan bekalan yang mencukupi. Memberi
kuasa untuk mengambil tindakan terhadap perbuatan menyorok atau enggan
menjual barangan kawalan.
|
10
|
Akta
Persaingan 2010
|
Menggalakkan
pembangunan ekonomi dengan menggalakkan dan melindungi proses persaingan
perniagaan sekaligus melindungi kepentingan pengguna dengan mengelakkan
sistem monopoli
Menggalakkan
perdagangan yang adil di kalangan peniaga dan menggalakkan penawaran harga
yang berdaya saing, pembaikan dalam kualiti produk dan pekhidmatan
|
(ii)
Kementerian
Pertanian dan Industri Asas Tani
Bil.
|
Undang-Undang
|
Keterangan Ringkas
|
1
|
Akta Kawalan Padi dan Beras 1994
|
Memastikan
bekalan padi dan beras mencukupi serta memastikan harga padi dan beras
berpatutan dan stabil bagi pengguna
|
2
|
Akta
Racun Makhluk Perosak 1974
|
Mengawal pengimportan, pengeluaran,
penjualan, penyimpanan racun-racun perosak dengan cara pendaftaran dan permit
pengimport dan pengilang
|
3
|
Akta Lembaga Kemajuan Ikan Malaysia
|
Memajukan
perniagaan perikanan supaya lebih berkesan, menyedia dan menyelaras kemudahan
kredit dan mengawal kegiatan curang dalam perniagaan/pemasaran ikan
|
4
|
Ordinan Binatang 1953 Jabatan Perkhidmatan Veterinar
|
Mengawal pengimportan
dan pengeksportan
binatang, burung dan bahan-bahan hasilan ternakan bagi
mengelak berlakunya penyebaran penyakit dan menjamin
keselamatan makanan hasilan ternakan
|
(i)
Kementerian
Kesihatan
Bil. |
Undang-Undang
|
Keterangan Ringkas
|
1
|
Akta
Makanan 1983
|
Mengawal penjualan makanan supaya tidak
mengancam pengguna seperti memastikan kandungan bahan-bahan tidak
membahayakan
|
2
|
Akta Pencegahan dan Pengawalan Penyakit 1988
|
Berkaitan
pencegahan dan pengawalan penyakit berjangkit
Memberi kuasa
kepada Pegawai Pembantu Kesihatan untuk memasuki premis bagi membuat
pemeriksaan
|
3
|
Akta Ubat (Iklan dan Jualan) 1956
|
Mengawal dan
melarang iklan-iklan yang merujuk kepada mana-mana barang yang dikira boleh
mempengaruhi kegunaan barang-barang tersebut sebagai ubat untuk tujuan
merawat keadaaan-keadaan teruk tertentu
Mewajibkan
semua iklan ubat-ubatan untuk mendapat kelulusan Kementerian Kesihatan
|
4
|
Akta
Jualan Dadah 1952
|
Bertujuan untuk mengawal dan membuat
peraturan tentang pengimportan, pengeksportan, pengeluaran, penjualan dan
penggunaan opium dan lain-lain dadah merbahaya
|
5
|
Akta
Racun 1952
|
Bertujuan untuk mengawal pengimportan,
pemilikan, pengilangan, penyimpanan, pengangkutan, penjualan dan penggunaan
sebarang racun
|
6
|
Akta
Pendaftaran Farmasi 1951
|
Menentukan perubahan Lembaga Farmasi yang
akan mendaftar ahli-ahli farmasi sebelum mereka menjalankan perniagaan
Mengawal ahli-ahli farmasi yang tidak
berkelayakan
|
(i) Bank Negara
1
|
Akta
Insurans 1996
|
Mengawalselia industri insuran untuk memberi perlindungan kepada pemunya
polisi insuran
|
2
|
Akta Bank dan Institusi-institusi Kewangan 1989
|
Mengawalselia institusi-institusi yang menjalankan perniagaan bank
perniagaan, syarikat kewangan, bank saudagar, syarikat diskaun dan
pembrokeran wang serta perniagaan kewangan lain yang tertentu untuk member
perlindungan kepada pendeposit dan pengguna perkhidmatan perbankan dan
kewangan yang lain
|
3
|
Akta
Bank Islam 1983
|
Mengawalselia
institusi-institusi yang menjalankan perniagaan perbankan Islam untuk memberi
perlindungan kepada pendeposit dan pengguna perkhidmatan perbankan Islam
|
4
|
Akta
Takaful 1984
|
Mengawalselia
industri takaful untuk memberi perlindungan kepada pemunya polisi takaful
|
(i) Kementerian Perumahan dan Kerajaan Tempatan
1
|
Akta
Kawalan Sewa 1966
|
Memberi kuasa untuk
menetapkan sewa kepada premis terkawal (controlled premises) dalam
kawasan-kawasan Kerajaan Tempatan
|
2
|
Akta Pemajuan Perumahan (Kawalan dan Pelesenan) 1966
(pindaan 2002)
|
Akta yang mengawal dan melesenkan kegiatan perumahan bagi memastikan
tidak ada kegiatan-kegiatan yang menyeleweng di dalam industri tersebut
Menubuhkan Tribunal Tuntutan Pembeli Rumah
|
3
|
Akta
Pemegang Pajak Gadai 1972
|
Mewajibkan sesiapa
yang menjalankan kegiatan ini mendapatkan lesen terlebih dahulu
|
4
|
Akta
Pemberi Pinjam Wang 1951
|
Mewajibkan individu
atau syarikat yang menjalankan kegiatan peminjaman wang untuk mendapatkan
lessen
Mengawal kegiatan
peminjaman wang
|
(ii)
Kementerian Tenaga, Teknologi Hijau dan Air Malaysia
1
|
Akta
Kualiti Alam Sekeliling 1994
|
Bertanggungjawab
dan menyelaras segala aktiviti berhubung dengan pembuangan bahan-bahan ke
alam sekeliling bagi mencegah atau mengawal pencemaran serta melindungi dan
membaiki kualiti alam sekitar
|
(iii) Jabatan
Standard Kementerian Sains, Teknologi dan Inovasi
1
|
Akta
Standard Malaysia 1996
|
Mengadakan dasar, program, skim, projek, dan aktiviti penstandardtan,
memajukan kecekapan dan pembangunan perindustrian serta keperluan perjanjian
perindustrian
Penganjuran dan pelaksanaan program akreditasi dan memberi pertimbangan
mengenai kriteria dan prosedur berhubung dengan pengakreditasian maklumat
perjanjian dan maklumat penentukuran
|
(viii) Kementerian
Pengangkutan
1
|
Akta
Pengangkutan Jalan 1987
|
Mengawal
perkhidmatan kenderaan awam
|
(ix)
Kementerian Penerangan, Komunikasi Dan Kebudayaan
1
|
Akta
Komunikasi dan Multimedia 1998
|
Mengawalselia
industri komunikasi dan multimedia
Mewujudkan
Suruhanjaya Komunikasi dan Multimedia Malaysia (SKMM)
|
2
|
Akta
Perkhidmatan Pos 1991
|
Mengawalselia perkhidmatan pos dan kurier
|
(x)
Suruhanjaya Tenaga
1.
|
Akta
Bekalan Elektrik 1990 (Pindaan 2001)
|
Mengawalselia
industri bekalan elektrik
|
2.
|
Akta
Bekalan Gas 1993
|
Mengawalselia
industri bekalan gas
|
4.3 TRIBUNAL
TUNTUTAN PENGGUNA MALAYSIA (TTPM)
2.3.1 Tribunal
Tuntutan Pengguna Malaysia (TTPM), adalah satu badan bebas yang ditubuhkan di
bawah Seksyen 85, Bahagian XII Akta Pelindungan Pengguna 1999. Tribunal beroperasi di bawah Kementerian Perdagangan Dalam Negeri, Koperasi
dan Kepenggunaan (KPDNKK). Objektif utama penubuhan Tribunal adalah untuk
menyediakan saluran alternatif kepada pengguna untuk memfailkan tuntutan
gantirugi secara mudah, murah dan cepat.
2.3.2
Objektif penubuhan TTPM ialah:
(i)
TTPM adalah merupakan sebuah badan bebas
untuk mendengar dan mengadili tuntutan-tuntutan yang difailkan oleh pengguna di
bawah Akta Perlindungan Pengguna, 1999 tertakluk kepada peruntukan Akta tersebut.
(ii) Sebelum penubuhan Tribunal, segala tuntutan
gantirugi oleh seorang pengguna terhadap seorang pembekal atau pengilang
terpaksa dibawa ke Mahkamah Sivil di mana ia melibatkan prosedur yang rumit,
kos yang tinggI dan mengambil masa yang panjang untuk diselesaikan. Ini adalah
antara sebab-sebab mengapa pengguna tidak berminat untuk membuat tuntutan di
Mahkamah terhadap pembekal atau pengilang yang tidak bertanggungjawab terutamanya jika sekiranya amaun yang dituntut adalah kecil, walaupun pada masa
ini sudah adanya Mahkamah Tuntutan Kecil di setiap negeri untuk mendengar tuntutan- tuntutan yang tidak melebihi RM5,000.00.
(iii)
Memahami hakikat ini, TTPM telah ditubuhkan
bagi menyediakan satu saluran atau kemudahan alternatif kepada seorang pengguna
untuk menuntut gantirugi dan pampasan daripada seorang pembekal atau pengilang
dengan cara mudah, murah dan cepat.
2.3.3
Bidang Kuasa TTPM ialah mendengar:
(i)
apa-apa tuntutan mengenai apa-apa perkara
yang ia mempunyai bidang kuasa untuk mendengar seperti diperuntukkan di bawah
Akta;
(ii)
di mana
jumlah amaun yang dituntut tidak melebihi RM25,000.00;
(iii)
apa-apa
perkara lain yang ditetapkan oleh Menteri melalui perintah yang disiarkan dalam
Warta.
2.3.4 Jenis-jenis Tuntutan Yang boleh
Dikemukakan ke Tribunal
(i) Mana-mana
pengguna boleh memfailkan tuntutan di Tribunal menuntut gantirugi bagi kerugian
yang ditanggung berhubung apa-apa perkara yang melibatkan kepentingan beliau
sebagai pengguna di bawah akta yang berbangkit daripada :-
a)
Perlakuan mengelirukan dan memperdaya, representasi
palsu dan amalan tak saksama, iaitu :-
i. perlakuan
mengelirukan dan memperdaya berkaitan dengan jenis, proses pengilangan,
kesesuaian, kualiti dan kuantiti;
ii. gambaran yang mengelirukan
mengenai harga;
iii. tawaran
pemberian, hadiah atau benda percuma lain dengan niat untuk tidak
mengadakannya;
iv. tuntutan-tuntutan
lain yang mengelirukan seperti -
1) selagi stok masih ada;
2) barang-barang adalah terhad; dan sebagainya.
v. menerima
bayaran tanpa niat untuk membekalkan barang atau perkhidmatan;
vi. kontrak
perkhidmatan hadapan bagi perkhidmatan yang akan diadakan atas dasar
berterusan.
b) Keselamatan barang dan perkhidmatan :–
i. standard
keselamatan berkaitan dengan apa-apa barang atau kelas barang;
ii. standard
keselamatan berkaitan dengan apa-apa perkhidmatan atau kelas perkhidmatan.
c) Hak terhadap pembekal berkenaan dengan
gerenti tersirat berkaitan dengan pembekalan barang-barang :-
i. mengenai
hakmilik;
ii. mengenai
kualiti boleh terima;
iii. mengenai
kesesuaian bagi maksud tertentu;
iv. bahawa
barang mematuhi perihal;
v. bahawa
barang mematuhi sampel;
vi. mengenai
harga munasabah;
vii. mengenai
pembaikan dan barang ganti.
d) Hak terhadap pembekal berkenaan dengan gerenti tersirat
berkaitan dengan pembekal perkhidmatan :-
i. mengenai
ketelitian dan kemahiran munasabah;
ii. mengenai
kesesuaian bagi maksud tertentu;
iii. mengenai
masa siap munasabah;
iv. mengenai
harga munasabah.
e) Hak terhadap pengilang berkenaan dengan gerenti nyata
berkaitan dengan pembekalan barang-barang :-
i. mengenai
kualiti prestasi atau ciri-ciri barang;
ii. mengenai
pemberian perkhidmatan yang diperlukan:
iii. mengenai
kebolehdapatan barang yang serupa pada masa hadapan;
iv. mengenai
pemulangan wang atau balasan sekiranya barang tidak memenuhi apa-apa akujanji
oleh penggerenti.
f) Hak
terhadap pengilang berkenaan dengan gerenti tersirat berkaitan dengan
pembekalan barang-barang :-
i. mengenai kualiti yang boleh
diterima;
ii. bahawa barang mematuhi;
iii. mengenai pembaikan dan
barang ganti.
4.3.5 Tatacara Pemfailan Tuntutan
(i) Setiap
tuntutan hendaklah dibuat menggunakan borang (Borang 1) yang boleh didapati
secara percuma daripada mana-mana pejabat TTPM atau melalui laman sesawang :
www.kpdnkk.gov.my. Borang tersebut
hendaklah diisi oleh Pihak Yang Menuntut (Pengguna) dalam 4 salinan dengan fi
pemfailan sebanyak RM5.00.
(ii) Pihak Yang
Menuntut hendaklah menyerahkan sesalinan Borang 1 yang telah diproses kepada
Pihak Yang Dituntut (Penentang). Penyerahan Borang 1 boleh dibuat dengan
cara-cara berikut :
Jika Penentang seorang individu :-
a.
Meninggalkan
dokumen itu dengan orang itu; atau
b.
Memberi
dokumen itu kepada orang itu; atau
c.
Mengeposkan
dokumen itu dalam suatu surat berdaftar berbayar dahulu yang dialamatkan kepada
orang itu di alamat penyerahannya atau di alamatnya yang terakhir yang
diketahui.
Jika Penentang suatu Syarikat atau Firma:-
i.
Meninggalkan
dokumen itu dengan pengarah, pengurus, setiausaha atau pegawai lain seumpamanya
dalam syarikat itu atau tuan punya fima itu;
ii.
Memberikan
dokumen itu kepada mana-mana orang yang disebutkan di atas; atau
iii.
Mengeposkan
dokumen itu dalam suatu surat berdaftar berbayar dahulu yang dialamatkan kepada
mana-mana orang yang disebutkan di atas di pejabat berdaftar syarikat atau
firma itu atau di alamat penyerahannya.
(iv)
Penentang
(Peniaga) yang menerima Borang 1 dari Pihak Yang Menuntut hendaklah membuat
pernyataan atau pembelaan dan tuntutan balas (jika ada) dalam Borang 2 yang
juga boleh didapatkan secara percuma daripada pejabat Tribunal Tuntutan
Pengguna. Borang 2 hendaklah
difailkan dalam 4 salinan di pejabat TTPM yang sama di mana Borang 1 difailkan.
Borang 2 hendaklah difailkan dalam tempoh 14 hari dari tarikh Borang 1
diterima. Fi pemfailan Borang 2 adalah sebanyak RM5.00.
(v)
Pihak
Penentang hendaklah menyerahkan sesalinan Borang 2 yang telah diproses kepada
Pihak Yang Menuntut. Penyerahan Borang 2 boleh dibuat dengan cara-cara yang
sama seperti mana cara-cara penyerahan Borang 1 dibuat.
(vi)
Pihak
Yang Menuntut yang telah menerima Borang 2 boleh membuat pembelaan kepada
Tuntutan Balas Penentang (sekiranya ada) dalam Borang 3. Borang 3 hendaklah
difailkan dalam 4 salinan di pejabat TTPM yang berkenaan dalam masa 14 hari
dari tarikh Pihak Yang Menuntut menerima Borang 2. Tiada fi pemfailan yang
dikenakan bagi pemfailan Borang 3.
4.4 PERTUBUHAN-PERTUBUHAN
BUKAN KERAJAAN (NGO) UTAMA YANG TERLIBAT DALAM PERLINDUNGAN PENGGUNA
2.5.1 Pertubuhan Bukan Kerajaan (NGO) merupakan
organisasi yang turut memperjuangkan hak dan perlindungan pengguna di Malaysia.
Mereka adalah terdiri dari gerakan atau persatuan yang bergiat membangunkan
kesedaran dan pengetahuan berkaitan dengan isu-isu yang berhubung dengan
kepenggunaan. Di antara NGO yang bergiat aktif ke arah isu kepenggunaan adalah
seperti berikut:
(i)
Gabungan
Persatuan-persatuan Pengguna-pengguna Malaysia (FOMCA)
·
Merupakan gabungan beberapa persatuan
pengguna di Malaysia
·
Aktif memberi pendidikan kepenggunaan dan
menyuarakan pandangan berkaitan kepentingan pengguna
(ii)
Persatuan Pengguna Pulau Pinang (CAP)
·
Memberi
pendidikan dan pendedahan kepada pengguna dengan menyeimbangi keperluan, hak
dan perlindungan serta faedah yang patut diperolehi oleh mereka
·
Memastikan
harga dan kualiti barangan yang dijual adalah berpatutan dan berkualiti kepada
pengguna
(iii)
Persatuan
Pengguna Islam Malaysia
·
Persatuan pengguna yang aktif memperjuangkan
hak pengguna dari perspektif Islam seperti isu halal
(iv)
Consumer
Forum Malaysia (CFM)
·
Organisasi bebas yang dilantik oleh SKMM
untuk melindungi hak pengguna dalam sektor komunikasi dan multimedia
4.5 BENTUK PENYELEWENGAN DAN PENIPUAN
2.6.1 Penyelewengan dan penipuan merupakan kegiatan
tidak beretika yang bertujuan untuk mengelirukan dan memperdayakan pengguna
dengan pelbagai kaedah. Pengguna yang tidak peka dan mempunyai maklumat yang
mencukupi mengenai sebarang urusan dan transaksi perniagaan atau perkhidmatan
mungkin cenderung untuk terpengaruh atau terjebak dalam kegiatan ini hingga
menyebabkan kerugian ribuan ringgit. Berikut merupakan ciri-ciri kegiatan
penyelewengan dan penipuan yang sering berlaku:
(i)
Skim Cepat Kaya/Skim Piramid
·
Promosi semata-mata atau terutamanya melalui
perekrutan berbanding dengan jualan barang-barang.
·
Bonus dibayar semata-mata atau terutamanya melalui
perekrutan berbanding dengan jualan barang-barang.
·
Kontrak bertulis
tidak disediakan.
·
Pembelian wajib
dikenakan sebagai syarat untuk memenuhi kehendak kelayakan atau permulaan
pembayaran bonus.
·
Dikehendaki membeli barang-barang dalam amaun yang
tidak munasabah. Tidak diberi kebebasan sepenuhnya dalam pembelian tetapi
didesak membeli pakej untuk mendapat bonus.
·
Dasar bayar balik dan dasar beli balik
barang-barang tidak disediakan.
·
Kehendak struktur yang ketat bagi kelayakan untuk
dibayar bonus.
·
Pengunduran diri tidak dibenarkan.
·
Dibenarkan atau digalakkan membeli lebih daripada
satu kedudukan.
(ii)
Gores
dan Menang
·
Ejen/syarikat
akan menawarkan produk/barangan tertentu sebagai tawaran
·
Mengambil
deposit/wang pendahuluan
·
Mempromosikan
cabutan bertuah bagi merebut hadiah utama
·
Menggunakan
kaedah pujuk rayu, peraduan, ugutan, paksaan untuk membeli barangan yang
ditawarkan
·
Premis
bersifat sementara dan tidak menetap lama di satu-satu lokasi (berpindah dalam
tempoh yang singkat)
(iii) Penipuan Pelaburan Perniagaan
·
Menjanjikan pulangan lumayan bagi tempoh yang
terlalu singkat
·
Menjanjikan risiko yang rendah/tanpa risiko
bagi pelaburan yang ditawarkan
(iv)
Penipuan
Timbang dan Sukat
·
Peniaga
menggunakan alat penimbang yang tidak ditentusahkan
(v)
Penipuan
Tanda Harga
·
Tidak
meletakkan tanda harga bagi barangan dan perkhidmatan
·
Meletakkan
harga yang tidak tepat
·
Harga
yang dipamerkan mengelirukan pengguna seperti dua harga berbeza untuk barangan
yang sama
·
Memaparkan
diskaun harga yang tidak tepat
·
Meletakkan
harga melebihi harga kawalan bagi barangan kawalan
(iv) Jenayah
Siber (cyber crime)
·
Penipuan melalui transaksi internet
melibatkan pembelian barangan secara online
·
Tawaran
pelaburan lumayan dari luar Negara melalui emel
dari individu yang tidak dikenali
·
Memohon
maklumat peribadi seperti nombor akaun
atau kata kunci/kata laluan perbankkan internet dengan menggunakan identiti
institusi perbankkan
·
Menghantar
khidmat pesanan ringkas (SMS) memaklumkan penerima telah memenangi hadiah
lumayan melalui peraduan
2.7 TIP-TIP MENINGKATKAN
PERLINDUNGAN KENDIRI
Sebagai pengguna yang bijak dan berinformasi, sewajarnya mengamalkan
tip-tip perlindungan kendiri seprti berikut agar lebih menjamin keselesaan,
keselamatan dan kebajikan diri sendiri dan keluarga.
(i) Tip-Tip Belanja Berhemat
1.
Kurangkan
membeli barangan yang berjenama mahal.
2.
Membuat
senarai pembelian terlebih dahulu sebelum keluar membeli-belah dan patuhi
senarai barangan tersebut.
3.
Amalkan
tabiat menawar barangan, melainkan jika harga barangan tersebut tetap.
4.
Beli
secara borong bagi barangan keperluan yang tahan lama seperti tisu, peralatan
dandanan dan kebersihan diri bagi mendapatkan nilai untuk pembelian.
5.
Jangan
menyimpan wang tunai yang banyak dalam dompet kerana ia boleh mendorong untuk
bebelanja dengan boros.
6.
Manfaatkan
kupon percuma atau baucer diskaun yang diterima ketika membeli belah kerana ia
dapat menjimatkan wang.
7.
Beli
barangan yang terpakai, seperti kereta jika tidak berkemampuan. Walaupun kos penyelenggaraannya mungkin
tinggi, namun dapat mengurangkan kos pembiayaan pembelian yang tinggi setiap
bulan.
(ii) Tip-Tip Membuat Tabungan
1.
Pupuk
kesedaran dalam diri tentang kepentingan menabung serta mendisiplinkan diri.
2.
Pelajari
dan turut serta dalam skim-skim tabungan yang menguntungkan, serta berisiko
rendah.
3.
Mulakan
amalan menabung dengan jumlah yang kecil setiap bulan.
4.
Jadikan
tabungan anda itu sebagai perbelanjaan yang perlu dibayar setiap bulan.
5.
Mulakan
dengan tabungan sebelum anda membuat sebarang perbelanjaan.
6.
Simpan
syiling yang anda terima setiap kali berbelanja.
7.
Buat
potongan tetap daripada gaji yang diperolehi setiap bulan ke dalam tabungan.
(iii) Tip-Tip Penggunaan Kad Kredit
1.
Peruntukkan
sebahagian daripada pendapatan anda untuk menjelaskan hutang kredit anda setiap bulan.
2.
Kawal
perbelanjaan anda. Kemudahan penggunaan kad kredit akan menyebabkan anda
berbelanja lebih tanpa disedari. Rancang
senarai barangan untuk dibeli dan awasi ke mana wang anda dibelanjakan.
3.
Jangan
melampaui had kredit anda kecuali dalam kecemasan. Bank akan mengenakan faedah sebanyak 2% untuk
amaun kredit berlebihan, selain dari caj kewangan yang sedia ada.
4.
Jelaskan
sebahagian besar daripada baki belum jelas anda dan bukannya bayaran minima 5%
atau RM50.
5.
Anda
tidak perlukan banyak kad kredit, hadkan kepada maksimum dua atau tiga. Kad kredit adalah untuk kemudahah, bukan
untuk koleksi.
6.
Hanya
memohon kad kredit jika anda benar-benar memerlukannya. Jangan mudah terpengaruh oleh promosi dan
iklan.
7.
Simpan
satu senarai nombor kad kredit anda dan laporkan kad yang hilang atau dicuri
dengan segera. Semua bank mempunyai
servis perbankan 24 jam dan anda tidak akan dicaj untuk sebarang penggunaan
yang dibuat selepas laporan.
8.
Jangan
beritahu nombor kad kredit dan tiga digit pengesahan (ccv number) di belakang kad anda sewenang-wenangnya kepada orang
lain. Sesetengah transaksi elektronik
dalam laman web hanya memerlukan nombor-nombor tersebut untuk membuat
pembayaran dan kes-kes penyalahgunaan adalah berleluasa masakini.
9.
Kemaskini
sebarang maklumat peribadi anda seperti pertukaran alamat supaya bil bulanan
diterima tepat pada masanya untuk mengelak dari caj pembayaran lewat.
10.
Wang pendahuluan (cash advance) adalah mudah.
TAPI mahal. Bank mengenakan 18% setahun
untuk wang pendahuluan DAN 5% ataupun caj minimum sehingga RM20 atas amaun yang
dikeluarkan. Tiada jangkamasa bebas
faedah (interest free) dan faedah mula dicaj sebaik sahaja wang diterima.
(iv) Tips
Mengenal Skim Penipuan
Minimumkan risiko
kehilangan wang simpanan anda dengan mengetahui pelbagai jenis pelaburan tidak
sah di sisi undang-undang yang terdapat dalam masyarakat kini. Berikut ialah beberapa ciri dan janji yang
umumnya ada dalam sesuatu skim penipuan.
1.
Untuk setiap pelaburan yang dibuat, anda
menerima pulangan yang tinggi, umpamanya 20 – 30% sebulan bagi setiap bulan.
2.
Anda tidak diajar mempromosikan produk yang
kononnya berkualiti yang perlu anda jual, sebaliknya lebih menitikberatkan
tentan komisen yang akan dibayar mengikut bilangan orang yang anda latih atau
bawa masuk sebagai ahli.
3.
Anda diberitahu bahawa tawaran itu hanya
untuk tempoh terhad dan anda MESTI membelinya sekarang serta anda tidak akan
dihubungi lagi jika tidak membuat keputusan serta merta.
4.
Anda dimaklumkan bahawa anda telah memenangi
hadiah dan anda diminta memasukkan wang ke dalam bank asing dalam mata wang
asing tetapi anda tidak pernah berurusan dengan syarikat asing tersebut.
5.
Anda
menerima panggilan telefon menawarkan peluang-peluang pelaburan dan anda
sendiri tidak tahu bagaimana syarikat itu mendapat nombor telefon anda.
6.
Anda
menerima e-mel yang meminta nombor akaun bank anda kerana mereka mahu
menghantar wang kepada anda, biasanya berjumlah berjuta-juta dolar Amerika dari
negara asing ini sebenarnya bukanlah satu bentuk skim penipuan pelaburan tetapi
tetap satu lagi skim penipuan yang popular.
7.
Anda ditawarkan
satu produk yang menjamin keuntungan besar tanpa sebarang risiko kewangan.
8.
Anda
diminta melabur dalam satu skim pelaburan.
Alamat dan maklumat perhubugan syarikat pelaburan yang menawarkan
keuntungan besar kepada anda itu terletak di sebuah negara asing yang anda
tidak dapat pastikan di mana kedudukan sebenar syarikat itu.
9.
Anda
didatangi oleh seseorang yang mengaku sebagai ejen bagi syarikat dagangan asing
yang beribu pejabat di luar negara untuk berdagang dalam indeks asing
(contohnya, indeks Hang Seng), komoditi (contohnya kopi) atau mata wang asing
(contohnya AS$, Yen dsb) tetapi anda perlu mendepositkan sejumlah wang dalam
mata wang asing sebagai “margin”, sebelum sesuatu urus niaga boleh dilakukan.
10.
Sukar
untuk menemui sebarang maklumat mengenai lesen atau kewujudan syarikat itu
dalam lama web mana-mana pihak pengawal selia atau pihak berkuasa yang
berkenaan.
11.
Anda
dihubungi oleh syarikat yang menawarkan pakej percutian kepada anda tetapi anda
perlu hadir ke syarikat terbabit untuk mendengar taklimat terlebih dahulu dan
kemudiannya dipujuk menyertai sesuatu pakej.
(v) Tip-Tip Mengelak Daripada Penipuan Di
Internet
(a)
Sebelum
melakukan urus niaga di internet, pastikan anda mempunyai sedikit pengetahuan
tentang e-dagang terlebih dahulu.
(b)
Gunakan
kaedah carian laman web tersebut di laman web carian seperti Google atau
Yahoo. Jika hasil carian anda
menunjukkan banyak pengguna yang tidak berpuas hati dengan peniaga atas talian
tersebut, mungkin anda perlu lebih berhati-hati.
(c)
Pastikan
laman web peniaga tersebut menyertakan alamat dan nombor telefon sebenar
perniagaan. Melakukan siasatan awal
secara sendiri adalah lebih baik untuk memastikan maklumat tersebut benar dan
boleh dipercayai.
(d)
Perhatikan
di ruang alamat browser internet anda, huruf ‘S’ di http://, alamat tersebut
merujuk kepada transaksi tersebut adalah selamat dan boleh diyakini. Lihat
juga logo ‘mangga kunci’ di bawah kanan browser anda (di sebelah kanan ruang
alamat jika menggunakan Internet Explorer versi 7). Ini menunjukkan transaksi anda mempunyai enkripsi.
Untuk memastikan anda berada di laman web yang sah dan bukan laman web
yang ditiru, klik kanan di mana-mana di laman tersebut dan pilih properties. Anda boleh melihat alamat dan maklumat
sebenar laman tersebut jika laman tersebut mempunyai enkripsi.
(e)
Jangan
percaya seandainya anda mendapat SMS yang menyatakan anda pemenang cabutan
bertuah, pelanggan bertuah atau mendapat hadiah-hadiah lumayan yang mana anda
tidak pernah menyertainya. Ia pasti
penipuan kerana anda akan diminta memberikan nombor akaun bank anda.
(f)
Sentiasa
buat semakan sebelum memberi butiran peribadi anda dengan menelefon sendiri
syarikat tersebut untuk pengesahan. Jangan telefon nombor yang diberikan oleh pemanggil
tersebut kerana mungkin mereka telah merancangnya.
(vi) Tip-Tip Membeli Kereta Terpakai
(a) Pemeriksaan Luaran (exterior)
i.
Pastikan
keadaan luaran tidak berkarat dan ton warna badan kereta adalah sama di semua
permukaan. Ton warna yang berbeza bermakna mungkin bahagian tersebut telah dicat semula dan
ini mungkin memberi petanda bahawa kereta tersebut pernah terlibat dengan
kemalangan.
(b) Pemeriksaan Ruang Enjin
i.
Enjin
tidak diubahsuai bersih dan tiada kebocoran minyak hitam.
ii.
Periksa
sudut-sudut tersembunyi pada enjin untuk memastikan tiada
lekuk atau kemik yang menandakan kereta tersebut pernah mengalamai kemalangan
dan tidak disedari oleh mekanik.
(c) Pemeriksaan Ruang Dalaman
(interior)
i. Keadaan
dalaman kereta dalam keadaan baik dan tiada yang berkarat atau retak.
ii. Pastikan
kesemua peralatan seperti radio, alat hawa dingin, suis lampu dan tingkap masih
boleh digunakan.
iii. Pastikan
kesemua aksesori yang terdapat dalam kereta tersebut adalah yang asal dan tidak
digantikan dengan aksesori yang berbeza.
Contohnya, lapik kaki kereta Proton Wira ditukar dengan
Proton Iswara.
(d) Pandu Uji
Kereta
·
Hidupkan
suis kereta – pastikan semua meter dan indikator berfungsi dan menyala untuk
menandakan kereta tersebut dalam keadaan baik.
·
Hidupkan
enjin – pastikan tidak berlaku gegaran pada enjin, tiada masalah dengan sistem
kotak gear, suhu kereta stabil dan tidak cepat meningkat.
·
Pandu
uji kereta – Pastikan tiada bunyi yang luar biasa kedengaran dan tiada berlaku
sebarang gegaran ketika kereta bergerak.
(e) Pemeriksaan Terakhir
·
Paling
penting – Pastikan nombor casis dan nombor enjin sama dengan dokumen
pendaftaran kereta.
·
Semak
dengan pihak berkuasa seperti JPJ dan Polis untuk memastikan kereta tersebut
tidak mempunyai rekod kesalahan lepas serta segala butir kereta adalah betul
dan tidak dipinda.
(vii) Tip-Tip Membeli Telefon Bimbit
1.
Membuat
perbandingan harga terlebih dahulu di beberapa buah kedai dan bandingkan harga
perkhidmatan yang disediakan serta tawaran yang diberi.
2.
Faham
jenis jaminan (warranty) yang diberi
·
Jenis
Jaminan (shop-warranty – jaminan yang
hanya diberikan oleh kedai di mana telefon dibeli atau Factory-warranty – jaminan yang diberikan oleh pengeluar telefon
tersebut)
·
Tempoh
Jaminan (LCD, Pembesar suara, Perisian, Bateri atau Full-cover). Setiap komponen
mempunyai tempoh jaminan berbeza.
3.
Kenalpasti
telefon tersebut sama ada set tulen (original) atau set A.P.
4.
Pastikan
telefon bimbit dapat berfungsi dengan baik.
5.
Pastikan
terdapat cop SIRIM, sticker ‘void’,
barcode dan tarikh dikilangkan.
6.
Periksa
nombor IMEI yang terdapat pada jurujual dan telefon adalah sama. Cara
menyemak IMEI, tekan butang *#06# pada telefon bimbit.
7.
Pastikan
anda tidak dikenakan caj perkhidmatan sekiranya membeli menggunakan kad
kredit. Sekiranya ada, anda
boleh membuat aduan.
(viii) Tip-Tip
Membeli Komputer Riba
1.
Kenalpasti spesifikasi komputer riba yang
diperlukan, jika anda bercadang menggunakan untuk tujuan kerja dan
pembelajaran, pilih spesifikasi yang tidak terlalu canggih agar harganya tidak
terlalu tinggi.
2.
Merancang
pembelian mengikut kemampuan anda.
3.
Membuat
kajian atau mencari maklumat sebelum memutuskan jenis komputer riba yang ingin
dibeli.
4.
Dapatkan
senarai harga dan bandingkan mengikut spesifikasi dan jenama yang sama.
5.
Buat
tinjauan terlebih dahulu sekiranya terdapat tawaran menarik bagi sesetengah
jenama komputer riba.
6.
Jika
boleh beli komputer riba ketika ada pameran komputer kerana promosi yang
ditawarkan adalah jauh lebih menarik dari biasa.
7.
Pastikan
perisian dan perkakasan komputer yang diberikan adalah tulen.
8.
Pastikan semua perkakasan lengkap sebelum
meninggalkan premis.
(ix) Tip-Tip
Membeli Kamera Digital
1.
Rancang perbelanjaan
Kenalpasti jenis kamera yang mampu
dibeli berdasarkan bajet anda. Ini untuk mengelakkan anda membeli kamera yang
melebihi kemampuan anda.
2.
Fungsi
Harga
kamera menjadi mahal kerana fungsi-fungsi tambahan. Pilih fungsi yang sesuai dengan kegunaannya.
3.
Keperluan megapixel
Merupakan petunjuk
bagi mengetahui saiz gambar yang boleh
dicuci daripada saiz imej.
Semakin besar megapixel semakin tinggi harga kamera.
4.
Optical
Zoom dan Digital Zoom
Optical zoom menjadikan gambar lebih berkualiti berbanding digital 20 cm
namun harganya lebih mahal.
5.
Jaminan/waranti
Pastikan anda memahami dengan jelas jaminan yang diberikan.
6.
Bandingkan harga sebelum beli
Buat perbandingan
harga antara jenama dan kedai.
(x) Tip-Tip
Mengendalikan Jurujual Jualan Langsung Di Rumah
(a)
Pastikan
jurujual membawa kad pengenalan dan kad keahlian.
(b)
Jangan
terburu-buru membuat keputusan untuk membeli.
(c)
Jangan
mudah terpengaruh dengan kata-kata jurujual.
(d)
Beranikan
diri untuk berkata “TIDAK” jika tidak berhasrat untuk membeli.
(e)
Terma-terma
pesanan hendaklah dibaca dengan teliti.
(f)
Hanya
menandatangani perjanjian jika anda berasa benar-benar yakin.
(g)
Dapatkan
salinan borang pesanan dan pastikan janji tersebut dikotakan.
(h)
Penghantaran
barangan mestilah sama dengan perjanjian jika tidak laporkan segera pada
syarikat berkaitan dan persatuan pengguna.
(i)
Jika
anda rasa tidak berminat, jangan sertai keahlian syarikat jualan langsung
kerana anda tidak mendapat kemudahan yang ditawarkan seperti bonus jualan dan
lain-lain.
(j)
Tempoh
bertenang bagi jualan langsung adalah 10 hari bekerja. Ini bermakna, jika anda telah menandatangani
perjanjian sebagai ahli atau membeli, dalam tempoh 10 hari:
a. Anda
boleh membatalkan perjanjian dan mendapatkan semula wang yang dibayar;
b. Pihak
jurujual tidak boleh menerima apa-apa pembayaran dan membuat penghantaran
barangan
Tiada ulasan:
Catat Ulasan